Услышав, что наши знакомые, или знакомые наших знакомых берут банковский кредит, мы волей-неволей задумываемся о покупке собственного жилья или автомобиля. Оцениваем свой заработок, степень готовности к ежемесячной денежной жертве в угоду своей мечте и, конечно же, на благо банковских структур. От того, что перевесит: стремление к приобретению дорогостоящего имущества или разумное нежелание платить втридорога, и зависит наше решение – возьмем ли мы кредит. Больно режут по семейному бюджету кредитные ставки.
В странах Евросоюза люди могут нормально жить в кредит, у нас это пока очень рискованно именно в связи с высокими процентными ставками. Средние кредитные ставки в Украине составляют 15-18%, в Европе - 3-6%. Почему такая разница в ставках на кредиты между банками Европы и Украины?
По мнению экспертов ПУМБ (Первый украинский международный банк), снижение кредитных процентов вещь необратимая, но сейчас ни один из банков не будет устанавливать ставки ниже рыночного уровня. А кредитные ставки в Европе ниже – вследствие насыщенности рынка деньгами, стоимости этих денег (сравните ставки по депозитам в Европе и в Украине), рисков, присутствующих на рынке и т.п. Все это можно назвать уровнем эволюции рынка. В Европе такой уровень, безусловно, и вполне объективно, выше, чем у нас. Но вне зависимости от величины ставок в Украине сейчас наблюдается стремительный рост пользования кредитными услугами. Согласно данным Нацбанка, общий объем кредитования в Украине в первом полугодии 2007 года увеличился на 28,6% (в прошлом году - на 25,5%) - до 312,2 млрд. грн. Причем в связи с позитивными тенденциями в развитии экономики, высокие темпы роста кредитования наблюдаются как в области поддержки производства (кредиты предоставленные юридическим лицам в первом полугодии увеличились на 24,7% - до 206,1 млрд. грн.), так и в области кредитования населения (кредиты предоставленные физическим лицам увеличились на 36,7% - до 106,1 млрд. грн.). И объем кредитования будет расти по мере снижения кредитных ставок.
«Понижение ставок на все виды кредитования в Украине во многом зависит от ставок по депозитам. Банк работает на привлекаемых деньгах, поэтому не может работать себе в убыток или в ноль. Общая тенденция понижения депозитных ставок (по мере насыщения рынка), будет влиять и на понижение ставок по кредитам. Однако не следует надеяться здесь на какие-то скачкообразные снижения. Застывший рынок ипотеки - это отражение ожиданий со стороны покупателей и продавцов. Причин здесь масса - высокий уровень цен на недвижимость и резкий дисбаланс с ровнем доходов населения, факторы сезонности, грядущие перевыборы и т.д.
Там где правительства вмешиваются в вопросы банковских кредитов и на государственном уровне регулируют ставки, там либо нет рынка как такового, либо налицо какой-то серьезный кризис. Но низкие проценты на кредит - это не самая главная причина для того, чтобы нормально жить в кредит. Здесь много других, более значимых факторов (социальная защищенность, судебная система, законодательство и т.п.).» - комментирую эксперты из ПУМБ.
Многие банки в Украине до сих пор аффилированны с политическими силами и активно поддерживают их на выборах. И чтобы избежать сотрудничества с банками, несущими предвыборные риски, не забывайте побольше узнавать о деятельности таких банков из средств массовой информации, анализируйте их рейтинги по различным показателям (доходность, рост капитала, рост депозитного и кредитного портфелей), старайтесь отслеживать, какие отрасли экономики кредитует банк, не "завязан" ли кредитный портфель банка на предприятия финансово-промышленной группы, в которую, возможно, входит данный банк.
В общем, нужно стремиться оценивать риски.
По материалам интернет-конференции
«Прогнозы динамики процентных ставок по кредитам в банках»
