Бум автомобилей

Выражение «автомобиль не роскошь, а средство передвижения» для украинских граждан уже давно стало аксиомой. Поэтому многие стали претворять свою давнюю мечту в реальность при помощи различных способов. По примеру зарубежья, украинские банки также не упустили возможность и вовремя среагировали, преподнеся на рынок кредитования привлекательный для многих продукт - кредит на покупку авто. Параллельно с увеличением спроса на автомобили в Украине все больше и больше стало появляться всевозможных видов и вариантов кредитования. Не у всех есть возможность приобрести автомобиль сразу, а накопление средств на протяжении нескольких лет – тоже не выход, поэтому для многих граждан кредит является единственной приемлемой возможностью приобрести автомобиль. Роль банковской системы в этом процессе сложно переоценить. Именно благодаря автокредиту в 2006 г. Украина вышла на девятое место в Европе по количеству проданных авто. «В связи с автомобильным бумом, который начался весной прошлого года, естественно, возросли и объемы автокредитования. На сегодняшний день все банки, работающие на рынке розничного кредитования, готовы предоставить автокредиты всем желающим» - сообщила Начальник отдела кредитных продуктов АКБ «Укрсоцбанк» Ольга Шостак. И хотя банки радуют клиента разнообразностью акций при взятии кредита на покупку авто и даже предлагают кредиты без предварительного авансового взноса, но в результате, посредством других механизмов, могут сохранять прежний уровень удорожания приобретенного в кредит автомобиля. Главным и наиболее явным показателем дешевизны кредита для заемщика является размер кредитной процентной ставки. Именно на этот показатель, прежде всего, ориентируется клиент.

Критерии выбора

Прошлогодние тенденции по изменению процентных ставок на автокредит сказались не в его пользу – в этот период ставки не только не снизились, но и начали повышаться. На сегодняшний день большинство банков предлагают клиентам процентные ставки на автокредиты в размере 14-20% в национальной валюте и 10-13% в долларах, эти ставки существенно не отличаются от прошлогодних. Конечно же, размер процентной ставки зависит от многих факторов. Сравнительно небольшой процент еще не означает, что кредит обойдется заемщику дешевле. Подыскивая наиболее оптимальный вариант автокредита, следует обращать внимание на несколько показателей в структуре предлагаемой услуги. Кроме процентной ставки, следует учесть максимальные сроки кредитования, выяснить покроет ли сума предоставляемого кредита подобранный к покупке автомобиль, обратить внимание на процент авансового взноса и определить уровень комиссионного сбора. При этом не следует забывать и о дополнительных платежах, которые обязательно сопровождают автокредитование и могут составлять значительный процент от стоимости авто (полное КАСКО, страхование жизни, страхование гражданско-правовой ответственности и т.д.).

Сроки кредитования

Следует отметить, что в последние годы средние сроки автокредитования возросли на 1-2 года и теперь достигают 5-7 лет. Эти показатели говорят о небольшой либерализации рынка. Хотя некоторые эксперты считают дальнейшее увеличение сроков автокредитования нецелесообразным, поскольку фактически, большинство кредитов погашается в течение 2-3 лет. Эксперт отдела кредитных продуктов OTP Bank Артем Безродный предполагает, что оптимальными сроками автокредита на рынке является срок в 6-7 лет и поскольку сроки кредитования обусловлены средними темпами износа авто, в дальнейшем рост этого показателя не предвидится. Уже сейчас на сравнительно длительный срок кредитования может рассчитывать только тот заемщик, который решил приобрести иномарку, любитель отечественных или российских авто должен будет ограничиться максимальным сроком кредитования в 5 лет. Также следует учесть, что некоторые банки увеличивают процентную ставку при длительном сроке кредитования.

Другая сторона медали

При увеличении срока кредитования также наметилась тенденция к увеличению комиссионных сборов. Эту часть автокредита банки не особо любят рекламировать, ведь она может значительно повлиять на удорожание. Банки объясняют рост комиссии увеличением рисков в процессе активной борьбы за потребителя кредитных услуг. Чрезмерно раздутые автокредитные портфели при сохранении тенденции невозвращения кредитов стимулируют финучреждения компенсировать возможные убытки. Кроме этого, утверждают эксперты, есть определенная «вилка» значений комиссий, установившаяся на рынке автокредитования и банки, безусловно, учитывают ее текущее состояние. Таким образом, заемщик при расчете своих расходов на выплату кредита обязательно должен включить и процент комиссионного сбора. При этом размер эффективной процентной ставки составит в среднем 16-22% в гривне и 12-15% в иностранной валюте. Некоторые банки предпочитают одноразовому комиссионному сбору ежемесячную комиссию. Такой вид кредитования выгоден для тех заемщиков, которые не могут на момент оформления займа выложить банку крупную сумму, но смогли бы выплачивать ее (при этом естественно переплачивая) на протяжении срока кредитования. Если заемщик взял кредит на 5 лет с обязательством выплачивать комиссию в 0,2% от стоимости кредита ежемесячно, к концу срока кредитования вся сумма комиссионного сбора составит 12% от сумы кредита, что будет довольно ощутимо для его кошелька.

Авансовые взносы и процент удорожания

Заметно влияет на привлекательность кредита и уровень авансового взноса. В среднем он составляет 15-20% при кредите в национальной валюте и 10% при кредите в иностранной. «На уровень аванса, как правило, влияет выбранная марка авто – делится опытом Ольга Шостак - чем дороже авто, тем больше аванс, так как больше риск; также уровень аванса зависит от страны-производителя авто». Авансовый взнос на марки отечественного и российского производства обычно выше, нежели взнос при покупке иномарки. С недавнего времени отечественные банки начали практиковать безавансовые автокредиты. С первого взгляда их привлекательность очевидна, но существуют ряд «подводных камней», о которых заемщику не следует забывать. Главное - это более высокий процент удорожания. Отсутствие аванса банки компенсируют более высоким уровнем процентной ставки, комиссии или же ежемесячным комиссионным сбором, а также увеличением объемов дополнительных платежей. В результате при оформлении кредита заемщику придется выложить от 10% стоимости автомобиля. «При авансовом платеже клиент может получить кредит на более выгодных условиях – утверждает Артем Безродный – в ОТП Банке при внесении авансового платежа в размере 15% от стоимости автомобиля заемщик получает кредит с процентной ставкой на 0,5% годовых меньше, чем если бы он оформлял кредит без авансового платежа». При безавансовом кредитовании также следует помнить, что некоторые банки выставляют условием установление срока, во время которого заемщик не может досрочно погасить кредит. Обычно такой срок составляет около 6 месяцев.

Дополнительные расходы

Но процентные ставки, удорожание и прочие расходы это еще неполный перечень выплат, входящий в общую сумму, которую придется выложить за автомобиль в кредит. Дополнительные платежи могут составить значительный процент от сумы кредита. Главным из них является полный полис страхования КАСКО. Стоимость такого полиса зависит от количества страховых компаний, с которыми сотрудничает тот или иной банк. Если банк предлагает выбор между рядом страховых компаний, заемщик имеет возможность выбрать более выгодные условия страхования. «Поэтому, при выборе банка для оформления автокредита, необходимо учитывать и список аккредитованных в нем страховых компаний, и наличие специальных совместных страховых программ» - советует Артем Безродный. При страховании рисков для клиента имеет значение не только процент страхового тарифа, но и размер франшизы, она отличается по страховым компаниям. Страховые платежи на 1 год кредита рассчитываются от полной стоимости автомобиля, а на 2-й и 3-й год - от стоимости автомобиля с учетом износа, но процент амортизации автомобиля по банкам разный. В последнее время большой популярностью среди автовладельцев пользуются полисы с нулевой франшизой, которые стоят дороже в среднем на 5-10%, нежели полисы с 0,5 % франшизой. Но при этом нулевая франшиза предоставляется при страховании не на все риски. Например, франшиза риска за угон обычно составляет не менее 10%, в результате чего оформление полного КАСКО обходиться заемщику в 4-4,5 % от стоимости кредита. Стоимость полисов с нулевой франшизой обычно на несколько процентов больше и составляет в среднем около 6%. Все затраты по страхованию автомобиля и нотариальному заверению договора залога осуществляются также за счет клиента. Автомобиль, переданный в залог, обязательно вносится банком в реестр движимого залогового имущества. Оплачивает внесение автомобиля в реестр клиент по тарифам банка.

Актуальные предложения на рынке автокредитов

На сегодняшний день по основным показателям автокредитования в своих базовых схемах банки предлагают такие условия:

Название банка	Максим. срок кредитов СНГ/иномарки	% ставка годовых грн/$	Максим. сумма кредита $	Комиссия	Авансовый взнос СНГ/ином.	* Уровень удорожания
Райффайзен Аваль	4/7	16,5/13,5	50 тыс.	1,75% (единоразово)	15/10%	1642,5
УкрСиббанк	4-5/7**	17,5/ 8,99%	не ограничена	2% (единоразово)	0-15% ***	1755
Укрсоцбанк	3-5/7****	17,50/13%	не ограничена	1,1% (единоразово)	15-20/10-20%*****	1674
OTP- Bank	3-4/6******	17,49/11,99 %	20 тыс.	2% (единоразово)	15%	1754,1
Приватбанк	5/7	14,04/10,08%	100 тыс.	1% (единоразово); 0,14% ежемесячно	0-20%*******	1807,2
Финансы и кредит	5/8	13/10%	не ограничена	1,5% (единоразово); 0,19 ежемесячно	15/10%	1920,6

*Уровень удорожания на примере автомобиля ВАЗ 11183(стоимость 9 тыс. $.) , срок кредитованиия – 3 года *Срок кредита для автомобилей модельного ряда стран СНГ - 5 лет, для автомобилей Таврия, Славута и автомобилей производства Китая – 4 года.

** При покупке автомобиля стоимсотью до 40 тыс. $ аванс- 0%, для других автомобилей – 15%

*** Срок кредита до 3-х лет на автомобили марок Славута, Таврия; срок кредита до 5 лет на автомобили марок ВАЗ, ГАЗ, ИЖ, АЗЛК, УАЗ, автомобили производства Китая

**** Аванс 15% - при покупке автомобилей марок ВАЗ, ГАЗ, ИЖ, АЗЛК, УАЗ, автомобилей производства Китая; аванс 20% при покупке автомобилей марок Славута, Таврия; при покупке иномарок стоимостьб до 50 тыс. $ аванс - 10%, более 50 тыс. $ аванс - 20%

***** Cрок кредита до 3-х лет на автомобили марок ЗАЗ (Таврия, Славута), ВАЗ, ГАЗ, УАЗ, ИЖ, АЗЛК и автомобилей производства Китая; срок кредита до 4-х лет на автомобиди марок Daewoo, ЗАЗ (Lanos, Sens)

****** 0% при условии если стоимость автомобиля не превышает 12 тыс $.

Название банка	Способ погашения	Дополнительные платежи
Райффайзен Аваль	Ежемесячные дифференцированные платежи	Страхование гражданской ответственности собственника, полное КАСКО, страхование жизни заемщика или страхование от нещасного случая
УкрСиббанк	Ежемесячно дифференцированные платежи, аннуитет	Страхование гражданской ответственности собственника, полное КАСКО, страхование жизни заемщика или страхование от нещасного случая
Укрсоцбанк	Ежемесячно дифференцированные платежи, аннуитет	Страхование гражданской ответственности собственника, полное КАСКО (4,17-5,3%), страхование жизни заемщика или страхование от нещасного случая
OTP-Bank	Ежемесячно дифференцированные платежи, аннуитет	Полное КАСКО, страхование гражданской ответственности собственника
Приватбанк	Ежемесячно дифференцированные платежи, аннуитет	Полное КАСКО, страхование гражданской ответственности собственника
Финансы и кредит	Ежемесячно дифференцированные платежи, аннуитет	Обязательное страхование гражданской ответственности - от 372 грн.; полное КАСКО - в размере от 4,5% .

Удорожание и выплата

В целом размер удорожания автокредита зависит от того, какую сумму заемщик готов выложить непосредственно в момент его получения. К примеру, если потребитель банковских услуг предполагает взять кредит на отечественную или российскую марку автомобиля сумой в 10 тыс. долларов на 4 года при процентной ставке 16% и с авансовым взносом 15%, страховые выплаты по которому составят 4% от стоимости кредита, то удорожание кредита составит 3382,50 долларов. К этому стоит добавить, что комиссия и дополнительные платежи делают удорожание еще больше. При комиссионном сборе 2% и с учетом всех дополнительных платежей заемщику понадобиться еще 766,5 у.е. Таким образом, общая сума удорожания составит 4149 долларов. При дифференциальном погашении кредита сумма ежемесячных платежей составит от 262,08 в первом месяце до 178,85 у.е. в последнем месяце выплат. Такой способ погашения даст возможность заемщику сэкономить 1276 у.е., но создаст большую нагрузку выплат на первые годы погашения кредита. С точки зрения равномерности выплат намного удобней аннуитетные платежи. В этом случае по кредиту каждый месяц выплачивается равная по величине сумма, которая включает в себя часть основного долга и начисленные на остаток проценты. Таким образом, после проведения каждого ежемесячного платежа, сумма основного долга по кредиту уменьшается, и каждый последующий месяц процентное вознаграждение начисляется на остаток текущего долга, однако сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Данный способ погашения не выгоден, если заемщик планирует досрочно погасить кредит, ведь при аннуитетных платежах в первые периоды львиную долю ежемесячного платежа занимают проценты. Заемщик пару лет вносит деньги и после этого обнаруживает, что выплачивал в основном только проценты за будущие годы, а само тело кредита почти не уменьшилось. В принципе, вопрос о способе погашения кредита большинство банков предоставляют на выбор заемщика. Ему остается только, не упуская из виду вышеизложенные ориентиры, удачно подобрать выгодного кредитора.