Автокредит

На сегодняшний день в Украине предлагается достаточно большое количество депозитных продуктов. Причем их широкий спектр позволяет клиенту на свое усмотрение (с учетом специфики своего бизнеса, особенностей финансовых потоков и ряда других факторов) сформировать оптимальные условия депозитного договора. Ведь теоретически каждый клиент любого банка имеет право самостоятельно выбирать условия депозитного договора: в зависимости от вида валюты, срока действия, степени доходности, схемы начисления и оплаты процентов по вкладу и других параметров.

Правда, для того чтобы сделать правильный выбор, необходимо глубоко и всесторонне изучить этот рынок, что под силу далеко не каждому потенциальному вкладчику. Особенно тогда, когда он впервые сталкивается с проблемой выбора как самого банка, так и наилучших для себя условий депозитного договора. Поскольку у каждого из нас всегда существует соблазн: вложить поменьше, а заработать побольше. Однако такие операции, как правило, сопряжены с высокими рисками. Ведь практика убедительно свидетельствует о том, что обычно, чем выше проценты по депозитам предлагает финансовое учреждение, тем выше вероятность потерять весь свой вклад (за вычетом выплат из Фонда гарантирования вкладов физических лиц, если вкладчик является физлицом).

Но это не единственная опасность, подстерегающая вкладчиков украинских банков. Известны случаи, когда некоторые устойчивые банки практикуют изменение процентных ставок в сторону снижения через небольшой промежуток времени после заключения депозитного договора. Тактика подобных действий хоть и проста, но дает практически безотказные результаты. Ведь в таком случае они ставят своих вкладчиков перед выбором: либо принять навязываемые условия, либо досрочно расторгнуть договор, потеряв при этом проценты. Однако такая практика встречается все реже, так как в пылу конкурентной борьбы большинство банков не только создают все более качественные и разнообразные продукты, но и стараются вести корректную политику в отношении своих клиентов. Ведь обеспечение непрерывного роста депозитного портфеля за счет вкладов физических лиц в последнее время для многих украинских банков становится наиболее актуальной задачей. Для решения которой многие банки не только создают и широко рекламируют неординарные депозитные продукты, но и расширяют свое присутствие в регионах Украины. При этом, как отметили опрошенные обозревателем издания "Сейчас" эксперты, отечественными банками все более широко используется индивидуальный подход к каждому клиенту.

Мультивалютный вклад - не игра на валютной бирже. Клиент в любом случае получит гарантированный доход в размере установленных процентных ставок.

В частности, начальник отдела маркетинговой аналитики и планирования КБ «ВАБанк» Олег Шкурко отметил, что сегодня универсальные коммерческие банки имеют достаточно разнообразный арсенал депозитных инструментов для населения. По оценкам эксперта, при создании этих инструментов учитывались интересы различных социальных групп, поэтому они способны удовлетворить самый взыскательный вкус потенциального клиента. В крупных банках, ориентированных на розничный бизнес, процедура позиционирования и продвижения новых продуктов базируется на четком маркетинговом алгоритме. «Мы четко знаем, на кого ориентирован каждый новый депозитный продукт: целевая аудитория продукта, среднее время жизни продукта на рынке, сколько денег в конечном итоге он соберет, когда и как его рекламировать», - сказал г-н Шкурко. Средние по Украине уровни депозитных ставок, согласно результатам мониторинга, осуществляемого департаментом маркетинга «ВАБанка», в апреле были зафиксированы на следующих уровнях: 14,5-16,0% - в гривне; 7,5-10,5% - в долларах США; 6-10% - в евро.

Понятно, что при существующей тенденции стабильной (и даже несколько ревальвирующей) гривни именно гривневые депозитные вклады являются наиболее привлекательным объектом инвестиций. Ведь даже с учетом курсовых колебаний на конец депозитного периода (база - один год) эффективность такого размещения может составить 15-17% годовых. «Однако это не значит, что на рынке нельзя найти более высокие ценовые предложения, некоторые банки все еще ведут высокорисковую политику размещений, в результате которой на рынок поступают предложения с уровнем ставок до 18% по гривне, 13% по валютным вкладам. Но чем выше ставка, тем выше риск», - добавил эксперт.

На вопрос о существовании в «ВАБанке» такой услуги, как мультивалютный вклад, г-н Шкурко ответил, что мультивалютная депозитная программа в банке сейчас приостановлена в связи с ограниченностью целевого рыночного сегмента. «По нашим оценкам, на сегодняшний день пока нет острой необходимости активировать затратные механизмы по выведению этого продукта на рынок, не имея на него стабильного массового спроса», - отметил эксперт. К тому же, по мнению специалистов «ВАБанка», основная тенденция розничного рынка в 2006-2008 гг. - это переориентация вектора банковской конкуренции с высококонцентрированных столичных рынков на региональные, что еще раз подтверждает необходимость иметь в депозитном арсенале простые, понятные и надежные инструменты, из которых ныне и состоит депозитная программа. Грамотная работа с клиентами по всей продуктовой депозитной линейке позволила банку нарастить портфель вкладов физлиц в 2005 г. на 87%. Для сравнения - годовой рост данного рынка составил 69%.

По мнению начальника управления розничного бизнеса АО «Индэкс-Банк» Елены Ковтуновой, «в том случае если клиент оформил депозит, условия которого не позволяют провести конвертацию, то для перевода вклада из одной валюты в другую необходимо досрочное расторжение договора, а затем заключение нового договора на новых условиях. К тому же клиент будет вынужден заплатить штрафные санкции. Ведь, как правило, банком в таких случаях проводится перерасчет процентов по пониженной ставке. Поэтому для того чтобы не прерывать депозитный договор и не терять своих прибылей, а также для защиты сбережений от валютных рисков, клиент может воспользоваться в нашем банке такой услугой, как мультивалютный вклад. Согласно депозитному договору, можно проводить конвертацию вклада в течение всего срока действия договора без его досрочного расторжения. «Как правило, мультивалютные вклады пользуются спросом у тех клиентов, которые не могут сразу определиться с выбором валюты или просто хотят минимизировать свои валютные риски. Условиями нашего вклада «Депозит с конвертацией» предусмотрено заключение договора с установлением сразу трех ставок по трем валютам: гривня, доллар США и евро. В случае если у клиента возникает желание поменять валюту вклада, ему необходимо обратиться в банк с письменным заявлением о смене валюты вклада. Депозитный договор при этом досрочно не расторгается, а ставка по депозиту меняется на ставку, соответствующую выбранной валюте», - отметила г-жа Ковтунова. По условиям договора количество конвертаций не ограничено (правда, за каждую конвертацию необходимо платить комиссию в размере 1,3% от суммы вклада). При этом владелец мультивалютного вклада может вообще не проводить конвертацию и получать доходы в той валюте, в которой был первоначально оформлен договор. «Стоит отметить, что оформление мультивалютного вклада - это все-таки не игра на валютной бирже или на рынке FOREX. Ведь клиент в любом случае получит гарантированный доход в размере установленных договором процентных ставок. Максимум, что может потерять клиент - это сумму комиссии при конвертации», - добавила эксперт.

По информации, предоставленной изданию "Сейчас" первым заместителем правления АКБ «Правэкс-банк», бизнес-консультантом VISA CEMEA Денисом Бассом, более 40% клиентов банка заключают договоры по вкладам сроком на 12 месяцев с выплатой процентов по истечении срока и 12% вкладов заключаются на 6 месяцев. При этом проценты по досрочно закрываемому вкладу начисляются по ставке до востребования. Для вкладов сроком на один год средний размер ставок составляет: гривня - 16%, доллары - 10%, евро - 9%. То, что наиболее высокими являются ставки в национальной валюте, обусловлено тем, что гривня максимально подвержена риску инфляции. Следовательно, если ситуация в стране стабильная и уровень инфляции незначителен, выгодно размещать депозитные вклады в национальной валюте. «В нашем банке существует вклад с возможностью конвертации евро/доллар. Такой вклад можно размещать как в долларах, так и в евро. Кроме того, его можно разместить на 12 месяцев плюс 3 дня или на 24 месяца. По истечении срока возможно переконвертировать вклад в другую валюту (доллары или евро). При этом конвертация осуществляется бесплатно. Однако пока такие вклады особой популярностью не пользуются и составляют всего 0,75% от всех наших действующих депозитных вкладов.

Возможно, отечественные вкладчики еще не научились пользоваться преимуществами подобных договоров. Хотя выгодность их очевидна: клиент может защитить себя от обесценивания одной из валют», - отметил эксперт.

Существует даже потенциальная возможность заработать на изменении курсов валют. Однако справедливости ради стоит отметить, что таким способом обеспечить достойный заработок возможно лишь размещая очень крупные суммы вкладов. Кроме того, игре на курсовой разнице валют необходимо уделять очень много времени и иметь соответствующие навыки. «Учитывая, что вклады в нашей стране делаются в основном в гривнях, долларах и евро, можно заработать на валютной паре доллар/гривня», - добавил г-н Басс.

Автор: Марина Губенко