Единственное издание на рынке бизнес-литературы, посвященное анализу перспективы развития банковской отрасли в мировом масштабе.
Автор книги, Крис Скиннер, поднимает вопросы обеспечения информационной безопасности банков, анализирует предпосылки и последствия сегодняшних изменений в сфере услуг розничного и инвестиционного банкинга.
Данная книга предоставит руководителям
банков актуальную информацию о перспективах развития и изменениях в банковской отрасли, поможет выработать эффективные стратегии в мире быстроразвивающихся технологий.
Издательство: Гревцов Паблишер, 2008 г.
Тираж: 3000 экз.
Формат: 70x100/16
Тип обложки: переплет
ISBN: 978-985-6569-37-4
Отличительные особенности книги:
- Книга представляет собой информативный взгляд на мир банкинга и хроники радикальных изменений, которые затронули отрасль в последние несколько лет
- В издании анализируются национальные особенности банковских операций, изменения в законодательном регулировании ведущих регионов планеты, включая План действий в области финансовых услуг (FSAP), Директиву о рынках финансовых инструментов (MiFID), Директиву о системе национального рынка (RegNMS), Базельские соглашения II и закон Сарбейнса-Оксли
- В книге рассматриваются глобальные вопросы отрасли, задачи и перспективы банковского менеджмента, а также платежные методики, технологические новинки, проблемы розничного, корпоративного и инвестиционного банкинга
- В издании приводятся примеры мошенничества в банковской сфере и краж личной информации, а также способы минимизации ущерба от них
- Автор всецело погружен в проблемы банкинга и рассказывает о них живым образным языком
Книга поможет:
- Получить исчерпывающее представление о сегодняшних и перспективных трудностях, с которыми банки столкнутся в будущем
- Познакомиться с изменениями в области государственного регулирования, которые оказывают критическое значение на состояние отрасли в мировом масштабе
- Выработать эффективные механизмы достижения равновесия между расходами и доходами, бережливостью и обслуживанием, прямыми дилерскими и инвестиционным операциям
- Познакомиться с некоторыми современными и перспективными технологиями банков и оптимальными приемами и методами их работы
- Понять, какие направления банковской деятельности будут перспективными в недалеком будущем и какие сферы будут привлекательны для инвестирования
- Адаптироваться к ускоренному экономическому циклу, переосмыслить и пересмотреть бизнес-процессы, организацию коммерческой деятельности, связи и структуры
Содержание книги:
Часть 1. Глобальные вопросы
Глава 1. Влияние Индии и Китая на мировой банкинг
Глава 2. Дорога из Багдада в Цюрих
Глава 3. Подъем в исламском банкинге
Глава 4. Банкиры против органов регулирования: когда два племени идут на войну
Глава 5. Евросоюз в поисках выхода
Глава 6. Трансформация предприятия: старая проблема
Глава 7. Как оценить пользу технологии?
Часть II. Проблемы розничного банкинга
Глава 8. Натянутые отношения
Глава 9. Банки, которым нравится говорить «нет»
Глава 10. Будущее за видео-банкингом
Глава 11. Центр телефонного обслуживания в будущем
Глава 12. Большая проблема – мошенничество и хищение персональной информации
Глава 13. Технологии в области каналов связи к 2015 году
Глава 14. Web 2.0 и технологии онлайнового банкинга к 2015 году
Часть III. Проблемы платежей
Глава 15. Общество без наличных денег и пластиковых карт
Глава 16. Корпорации требуют доступа
Глава 17. SWIFT трансформирует оптовые платежи
Глава 18. Будущее европейских платежей
Часть IV. Проблемы инвестиционного банкинга
Глава 19. Наилучшее исполнение с наилучшими намерениями
Глава 20. Европейские рынки ценных бумаг – пан или пропал?
Глава 21. Быть или не быть торговле ценными бумагами?
Глава 22. Рискованные игры с опционами и деривативами
Блоги конференции SIBOS
Отрывки из книги (при публикации обязательна ссылка на www.grevtsovpublisher.ru):
Технологии в области каналов связи к 2015 году
В конце XX столетия мы стали свидетелями неожиданного взлета и падения интернет-технологий — так называемого интернет-бума и последовавшего затем спада. В течение последних 10 лет прошлого века мир изменился до неузнаваемости, и банки изо всех сил старались не отставать. Сегодня банкам предстоит совершить еще один рывок, который может оказаться для них даже более опасным, чем интернет-бум: от Web 2.0 — к созданию сетей социальных связей и непрерывному общению через беспроводную связь.
Происходит зарождение банка нового типа — банка, который «всегда готов»: он всегда на связи, всегда доступен, всегда на высоте… просто всегда готов к обслуживанию клиента.
Главы 13 и 14 посвящены изучению наиболее важных технологий, которые должны находиться в центре внимания розничных банков в течение следующих нескольких лет, а также их влияния на современные системы и структуры. В данной главе мы рассмотрим технологические тенденции, которые окажут наиболее заметное влияние на розничные банковские услуги с точки зрения клиентов и каналов, в особенности технологию радиочастотной идентификации (RFID), технологию коммуникации в ближней зоне (NFC), биометрию, Internet2, протокол IPv6 и стандарт беспроводной широкополосной связи WiMAX. В следующей главе мы продолжим ту же тему, но уже с фокусом на организации и инфраструктуре бэк-офиса розничного банка, а также уделим особое внимание концепции Web 2.0 с позиции как клиента, так и банка. Я рекомендую читать эти две главы вместе, как одно целое, поскольку затронутые в них темы частично перекрывают друг друга, но вы, разумеется, вправе действовать по своему усмотрению.
Предыстория
В начале 1990‑х годов многие все еще слушали виниловые пластинки и аудиокассеты с магнитной лентой, факс-аппарат был новейшей разработкой в области технологий связи, а персональные компьютеры — уделом горстки энтузиастов. Компания Microsoft выпустила операционную систему Windows 3.1 (в то время у нее еще был номер версии), а лэптопы можно было увидеть разве что в очень сомнительных клубах, расположенных в самых злачных частях города. Затем на смену пластинкам и кассетам пришли компакт-диски, а стремительному распространению персональных компьютеров способствовали появление веб-обозревателя Netscape и бурное развитие Интернета. Неожиданно технологии вернулись из забвения и вошли в моду. К тому же сегодня главной движущей силой банковских технологий являются предпочтения потребителей, а не нужды правительства и оборонного ведомства, как это было еще 10 лет назад.
К концу 1990‑х годов технологический бум находился в самом разгаре. Интернет-компания AOL поглотила издательский концерн TimeWarner, Джефф Безос из Amazon и Мег Уитмен из eBay считались лучшими топ-менеджерами города, а Google был только-только оперившимся птенцом. Интернет рассматривался как сфера бизнеса следующего поколения, связывающего потребителей единой глобальной сетью и разрушающего традиционные коммерческие структуры.
Розничные банки начали закрывать филиалы и инвестировать средства в онлайновые банковские услуги. Первый виртуальный банк — SecurityFirstNetworkBank — стал лакомым кусочком, как и любая другая интернет-компания. Открылось много новых банков, осуществлявших обслуживание исключительно через Интернет, в их числе — DavidBowieBank и Gay & LesbianBank. Все они не смогли бы существовать в физической форме, но благодаря низким издержкам и общенациональному размаху эти банки процветали в Интернете.
Как только владелец компании добавлял .com к ее названию, рыночная капитализация возрастала до миллиардов долларов. Стоит вспомнить один анекдот, который пользовался в то время большой популярностью.
Двое нищих просят подаяния в Сан-Франциско. Первый написал на своей дырявой железной кружке «подайте». Через день он получил десять баксов. Второй написал на своей кружке «подайте.com». Через день он получил сотни тысяч долларов и предложение зарегистрироваться на фондовой бирже NASDAQ.
Одной из основных причин растущей одержимости Интернетом было невежество инвесторов, валом поваливших на рынок. Большинство из них были в состоянии разобраться и определить обоснованную цену нефти, авиакомпании или финансовой фирмы, однако Интернет представлял собой будущее и был совершенно новой инвестиционной возможностью. Все без исключения только и твердили о том, что именно сюда нужно вкладывать деньги или можно оказаться не у дел. Кроме того, многие компании возглавляли совсем юные и неопытные бизнесмены, которым не хватало знаний или способностей, чтобы разработать и реализовать стратегию, не говоря уже о бизнес-модели.
Тем не менее инвесторов не беспокоило отсутствие прибыли в прогнозах этих стартапов: перед их глазами стояли такие примеры, как Amazon и eBay, и потому они сосредоточились на огромном потенциале глобальных рынков и прогнозах феноменальных оборотов. Здравомыслящие инвесторы были ослеплены своей собственной алчностью и желанием нажиться на очередной крупной «халяве».
Результатом стал шквал IPO — первичных открытых размещений акций компаний на фондовом рынке, противоречивших всякой коммерческой и экономической логике. Этим IPO и шумихе вокруг интернет-бума в немалой степени содействовали крупнейшие брокерские организации с Уолл-стрит, которые сами под шумок заработали не один миллион.
Основным активистом рекламной шумихи был глава подразделения инвестиционного банка CreditSuisseFirstBoston (CSFB), чьи ежегодные инвестиции достигали $ 200 млн; человек, который в середине 1990‑х годов провел через IPO компании Amazon и Netscape, — Фрэнк Куаттроне. Благодаря IPO сами компании получили миллиарды, а их руководители заработали миллионы. Вскоре Куаттроне стал «звездой» Уолл-стрит, и все без исключения интернет-компании жаждали его бесценного внимания.
Потом все вдруг пошло вкривь и вкось, а интернет-компании вылетели в трубу. Деньги стремительно утекали с рынка. Причиной послужил легкий запашок от всей этой рекламной шумихи вокруг Интернета. Стало очевидно, что не каждая компания могла волшебным образом за ночь превратиться в машину по производству денег. Несколько поутихла и растущая одержимость инвесторов, вдруг осознавших, что не каждая интернет-компания сделана из золота.
Внезапно длинный шлейф венчурного капитала куда-то подевался, и компании, называвшие себя не иначе как новым поколением, в мгновение ока оказались за бортом. Webvan.com, Boo.com, Furniture.com, Kozmo.com,Pets.com… так много некогда великих имен. Один из самых громких примеров — eToys.com. Осуществив IPO в мае 1999 года, компания eToys выручила $ 166 млн. К октябрю 1999 года стоимость ее акций поднялась до рекордной отметки $ 84, но уже в феврале 2001 года упала до девяти центов. Во время этой череды взлетов и падений eToys, как и большинство молодых интернет-компаний, тратила миллионы долларов на рекламу, маркетинг и технологии. Например, в лучшие времена рыночная капитализация eToys составляла $ 11 млрд. Неплохо для фирмы, убытки которой составляли почти $ 2,50 на каждый доллар выручки. И таких компаний было немало. Для примера:
Boo.com: расходы достигали $ 160 млн перед ликвидацией в мае 2000 года, причем треть этих издержек приходилась на программное обеспечение и почти половина — на рекламу.
Disney: в январе 2001 года списал в убыток $ 790 млн, потраченных на веб-сайт Go.com.
Когда eToys обнаружила, что все ее расходы на рекламу, маркетинг и технологии превышают доходы, инвесторы разбежались в разные стороны, форсировав банкротство компании в марте 2001 года.
К тому времени до большинства инвесторов наконец-то дошло, что происходит. По данным журнала BusinessWeekOnline, пик венчурных капиталовложений в интернет-пузырь пришелся на третий квартал 1999 года: они достигли $ 4,8 млрд. Год спустя эта цифра снизилась вдвое — до $ 2,4 млрд.
С тех пор мы ждем следующей крупной «халявы». Грядущего технологического взлета. Очередной возможности для быстрого заработка.
Проблема в том, что, с точки зрения технологии, такой возможности, скорее всего, вообще не существует: так называемые интернет-бум и интернет-спад были всего лишь отражением надежд и ожиданий инвесторов, а не реалиями интернет-революции.
История онлайнового банкинга
Реалии интернет-революции можно отчетливо увидеть в истории онлайнового банкинга.
Как отмечалось выше, в этот период открывалось множество новых интернет-банков, среди которых: GolfSavingsBank — для любителей гольфа, PetLoversBank — для любителей домашних животных и Gay & Lesbianbank — для любителей иного рода. Новые банки создавались с огромной скоростью, в то время как старые игроки изо всех сил пытались разобраться с интернет-технологиями и наладить онлайновое обслуживание.
В результате большинство розничных банков переключились на внедрение новых технологий и начали сокращать свои сети филиалов: предполагалось, что они более не понадобятся для обслуживания клиентов, поскольку последние естественным образом перейдут к использованию банкоматов, центров телефонного обслуживания и в особенности онлайновых банковских услуг. В таблице 13.1 обозначившаяся тенденция хорошо просматривается на примере Европы. Такие страны, как Великобритания, Нидерланды, Бельгия и Германия резко сокращают количество филиалов вплоть до конца 1990‑х годов. Высвобожденныеза счет этого средства направляются на освоение технологий онлайнового обслуживания.
С тех пор многое изменилось. К 2005 году большинство розничных банков осознали, что в действительности потребители хотят многоканального обслуживания, а филиал среди множества различных каналов является важнейшим каналом сбыта. Другими словами, вместо обслуживания через филиал необходимо сосредоточиться на продажах через филиал. Задачей номер один становится превращение кассиров в продавцов, и многие розничные банки предпочитают более не закрывать свои филиалы.
В настоящее время многие банки опять направляют крупные инвестиции на развитие своих сетей филиалов, обновление систем и продвижение брендов. Основой происходящих изменений и главной их движущей силой служит понимание очевидной истины: онлайновый банк представляет собой великолепное средство самообслуживания, но совсем не подходит для разработки стратегии кредитования нового бизнеса или консультирования по сложным финансовым вопросам. В этих сферах многое все еще зависит от личного контакта. Данную закономерность хорошо иллюстрирует рисунок 13.1.
Таблица 13.1.
Количество филиалов финансовых институтов в Евросоюзе; воспроизведено с разрешения Hewlett-Packard
Как видно из рисунка 13.1, люди готовы обращаться к банкам через Интернет за простыми продуктами вроде кредитных карт, однако более сложные продукты, в основе которых лежат доверительные отношения (например, пенсии, ипотека), необходимо продавать через филиалы. Почему? Согласно большинству проведенных опросов, потребители предпочитают дружелюбное, быстрое и индивидуализированное обслуживание с участием доброжелательных и квалифицированных специалистов. Согласитесь, довольно сложно предоставить подобного рода сервис посредством автомата. Это не значит, что ситуация останется такой навечно, но переход от физического филиала к онлайновому самообслуживанию и наоборот будет происходить не революционным путем (за очень короткий промежуток времени), как полагали многие банки, а путем постепенных, эволюционных изменений.
Другие отрасли тоже усвоили важнейший урок интернет-революции — интернет-канал сейчас представляет собой не более чем хорошее средство для улучшения обслуживания и сокращения издержек. К примеру, с помощью Интернета мы не можем физически перелететь из Лондона в Нью-Йорк, зато можем совершенно самостоятельно — без участия обслуживающего персонала — заказать электронный билет, получить его и зарегистрироваться. Это означает экономию рабочей силы и бумаги.
